🛡️ 保険は「守り」、資産運用は「攻め」！資産形成を加速させる賢い選択｜ひと息さんのチョークと通帳　教員のお金のアイデア

生命保険、医療保険、火災保険…。私たちは人生のリスクに備えるため、様々な保険に加入します。しかし、「保険」の中には単なるリスク対策だけでなく、「資産形成」の要素を持つものも存在します。

本記事では、この3種類の保険と資産形成の関係を整理し、あなたの未来の資産を最大化するために取るべき「賢い選択」を解説します。

Contents

1. 保険の役割の整理：3つの保険の立ち位置

まず、それぞれの保険が持つ基本的な役割を明確にしましょう。

保険の種類	主な役割	資産形成との関係
生命保険	死亡・高度障害時の家族の生活保障	貯蓄機能を持つ商品（終身保険、養老保険、変額保険、個人年金保険など）は資産形成に使える
医療保険	病気やケガによる入院・手術費用への備え	基本的に掛け捨てであり、資産形成機能は持たない
火災保険	建物や家財の突発的な事故（火災・自然災害など）への備え	完全に掛け捨てであり、資産形成機能は持たない

結論として、資産形成に直接的に関わる可能性があるのは「生命保険」の一部商品です。

資産形成という観点から見ると、取るべき選択肢は大きく2つに分けられます。

この選択が、多くの場合で最も効率的な資産形成の方法です。

分野	選択すべき行動	メリット
保険（守り）	掛け捨て型の生命保険・医療保険を選ぶ	保険料が安く抑えられ、保障を確保しつつ支出を最小限にできる
資産形成（攻め）	浮いた保険料を新NISAなどの投資に回す	高いリターンを追求でき、保険よりも効率的に資産を増やせる可能性が高い

💡 コツ： 医療保険や火災保険は「万が一」の事態に備える純粋なコストと割り切り、生命保険も必要な保障期間と金額に絞った定期保険（掛け捨て）を選ぶことで、資金を投資に集中させます。

保険の機能と資産形成を両立させたい場合に検討する選択肢です。

終身保険：一生涯の死亡保障を確保しつつ、解約時に解約返戻金が受け取れます。ただし、短期間で解約すると元本割れするリスクがあります。
変額保険：保険料の一部が株式や債券などの特別勘定で運用され、運用実績によって将来受け取れる金額が変動します。死亡保障の最低保証がある一方、解約返戻金には元本割れのリスクがあります。
個人年金保険：老後資金の準備に特化しており、将来、年金として受け取ることができます。

⚠️ 注意点： 貯蓄型保険は、掛け捨て型に比べて保険料が高くなる傾向があります。また、保険会社が提示する予定利率や、運用（変額保険など）の成果が、新NISAなどの投資商品のリターンを下回ることも珍しくありません。

資産形成を最優先し、効率性を追求するなら、「選択肢A：保険と保障を完全に分ける」戦略がおすすめです。

このアプローチを取ることで、それぞれの資金が持つべき役割を明確にし、「保障は保険」「資産形成は投資」という最適なバランスで家計を設計できます。