教員が30歳までにやっておくべきお金のこと10選
はじめに
「教員の給料って、将来も安定してるから大丈夫でしょ？」
私も新任の頃、そう思っていました。しかし、7年間教員として働いてきた今、その考えが甘かったと痛感しています。
給料は思ったより上がらない。残業代は出ない。老後資金は自分で準備しないといけない。
30代になってから慌てて準備を始めるより、20代のうちから少しずつ積み重ねた方が、確実に人生が楽になります。
この記事では、FP3級を取得した現役教員の私が、実際に実践してきた「30歳までにやっておくべきお金のこと」を10個厳選しました。1つでも実践すれば、5年後、10年後の自分に感謝されるはずです。
目次
- 家計簿をつけて支出を見える化する
- 固定費を見直して年間10万円削減
- つみたてNISAで資産形成を始める
- 緊急予備資金を半年分貯める
- 保険の見直しで無駄をカット
- 奨学金の繰上返済を検討する
- iDeCoで老後資金＋節税対策
- クレジットカードを整理する
- FP3級を取得してお金の知識を身につける
- 副業・スキルアップへの自己投資
1. 家計簿をつけて支出を見える化する
なぜ家計簿が必要なのか
「毎月、給料日前にお金がない…」
そう感じているなら、まず家計簿をつけましょう。支出を把握していないと、どこにお金が消えているのか分かりません。
私自身、家計簿をつけ始めてから、「コンビニで月2万円使っていた」「サブスクで年間5万円払っていた」といった無駄に気づきました。
おすすめの家計簿アプリ
マネーフォワード ME
- 銀行口座・クレジットカードと自動連携
- 支出を自動で分類
- 無料プランでも十分使える
Zaim
- レシート撮影で自動入力
- シンプルで使いやすい
- 予算管理機能が充実
紙の家計簿派には
- ダイソーの家計簿（110円）
- シンプルで続けやすい
実践のコツ
- 完璧を目指さない
- 100円単位は気にしない
- 大まかな支出が分かればOK
- 月1回の振り返り
- 給料日に前月を振り返る
- 無駄遣いをチェック
- 3ヶ月続ける
- まずは習慣化が目標
- 続けば自然と節約意識が芽生える
2. 固定費を見直して年間10万円削減
固定費見直しの効果
固定費は一度見直せば、毎月自動的に節約できます。我慢する必要がないのに、効果は絶大です。
私が実際に削減した固定費の内訳：
- スマホ代：7,000円 → 2,000円（年6万円削減）
- 保険料：15,000円 → 5,000円（年12万円削減）
- サブスク：5,000円 → 1,000円（年5万円削減）
合計：年間23万円の削減
見直すべき固定費TOP5
① スマホ代（最優先）
三大キャリアから格安SIMへ
- docomo/au/SoftBank：月7,000〜10,000円
- 楽天モバイル/ahamo/LINEMO：月2,000〜3,000円
削減額：年間4〜8万円
私は楽天モバイルに変更して、月7,000円 → 2,000円になりました。通信品質も問題なく、大満足です。
② 保険料
教員が陥りがちな罠
- 言われるがまま加入した生命保険
- 医療保険が2つ3つある
- 会社の団体保険と個人保険が重複
見直しのポイント
- 独身なら高額な死亡保障は不要
- 医療保険は最低限でOK
- 県民共済・都民共済で十分なことも
削減額：年間5〜10万円
③ サブスク
意外と忘れがちなサブスク
- 動画配信サービス（Netflix、Amazon Primeなど）
- 音楽配信（Spotify、Apple Musicなど）
- 雑誌読み放題
- アプリの月額課金
見直し方法
- クレジットカードの明細をチェック
- 使っていないサブスクを解約
- 本当に必要なものだけ残す
削減額：年間2〜5万円
④ 電気・ガス
電力会社の切り替え
- 大手電力会社から新電力へ
- シミュレーションサイトで比較
削減額：年間1〜2万円
⑤ 家賃（可能なら）
引っ越しを検討
- 家賃1万円下げる = 年12万円削減
- 築年数・駅距離を妥協すれば可能
ただし、引っ越し費用と天秤にかけて判断しましょう。
固定費見直しチェックリスト
- [ ] スマホを格安SIMに変更
- [ ] 保険を見直し（不要な保険を解約）
- [ ] サブスクを整理（使っていないものを解約）
- [ ] 電力会社を比較検討
- [ ] ガス会社を比較検討
- [ ] 家賃の交渉または引っ越し検討
3. つみたてNISAで資産形成を始める
なぜ教員こそ投資が必要なのか
「公務員だから安定してるし、投資は必要ない」
これは大きな誤解です。
教員の現実
- 給料は思ったより上がらない
- 退職金は減少傾向
- 老後資金は自分で準備が必要
つみたてNISAの3つのメリット
- 運用益が非課税（20年間）
- 月100円から始められる
- ほったらかしでOK
つみたてNISAの始め方
STEP1：証券口座を開設
おすすめの証券会社
- SBI証券
- 取扱銘柄が最多
- クレカ積立でポイント還元
- 初心者にも使いやすい
- 楽天証券
- 楽天ポイントが貯まる・使える
- 画面が見やすい
- 楽天銀行との連携でお得
- マネックス証券
- クレカ積立のポイント還元率が高い
- サポートが充実
開設は無料、スマホで10分で完了します。
STEP2：積立設定
おすすめファンド3選
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
- 全世界の株式に分散投資
- 信託報酬：0.05775%（最安クラス）
- 迷ったらこれ
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
- 米国の主要500社に投資
- 過去のリターンが高い
- 信託報酬：0.09372%
- 楽天・全世界株式インデックス・ファンド
- 楽天証券なら楽天ポイントで買える
- オルカンと同じく全世界分散
積立金額の目安
- まずは月5,000円から
- 慣れたら月10,000〜33,333円（年間40万円の上限）
STEP3：ほったらかし
つみたてNISAは長期・積立・分散が基本です。
やってはいけないこと
- 短期で売買する
- 暴落時に慌てて売る
- 頻繁に銘柄を変える
やるべきこと
- 毎月自動積立
- 年1回の確認
- 20年間継続
実際のシミュレーション
条件
- 月3万円を20年間積立
- 年利5%で運用（過去の平均リターン）
結果
- 積立元本：720万円
- 運用益：約510万円
- 合計：約1,230万円
つみたてNISAなら、この510万円の運用益が非課税です（通常なら約100万円の税金）。
4. 緊急予備資金を半年分貯める
緊急予備資金とは
突然の出費に備えるための貯金です。
想定される緊急事態
- 病気・怪我で働けなくなる
- 家電が壊れる
- 冠婚葬祭
- 車の修理
いくら貯めればいい？
目安：生活費の3〜6ヶ月分
例：
- 月の生活費が20万円なら、60〜120万円
- 月の生活費が15万円なら、45〜90万円
私は80万円を緊急予備資金として確保しています。
どこに置いておく？
おすすめの置き場所
- ネット銀行の普通預金
- 楽天銀行（金利0.1%）
- 住信SBIネット銀行
- すぐに引き出せる
- 定期預金
- 金利は低いが元本保証
- 簡単には使えない（無駄遣い防止）
投資には回さない
- 緊急時に暴落していたら困る
- すぐに現金化できることが重要
貯め方のコツ
- 給料天引き
- 給料日に自動で別口座に移す
- 財形貯蓄の活用
- ボーナスを活用
- 夏・冬のボーナスで一気に貯める
- 1回のボーナスで20〜30万円
- 目標を可視化
- 貯金額をグラフにする
- 達成したら自分にご褒美
5. 保険の見直しで無駄をカット
教員が入りすぎている保険
よくあるパターン
- 生命保険（死亡保障3,000万円）
- 医療保険（入院日額1万円）
- がん保険
- 学資保険
- 個人年金保険
月の保険料：2〜3万円
これ、本当に必要ですか？
教員に必要な保険
独身の場合
- 医療保険：最低限（県民共済で十分）
- 生命保険：基本不要
- がん保険：任意
既婚・子どもありの場合
- 医療保険：最低限
- 生命保険：必要（掛け捨てで十分）
- 学資保険：不要（つみたてNISAの方が良い）
見直しの手順
STEP1：加入中の保険を洗い出す
確認方法
- 保険証券を集める
- クレジットカードの明細をチェック
- 給与明細の控除項目を確認
STEP2：保障内容を確認
チェックポイント
- 死亡保障はいくら？
- 医療保障はいくら？
- 保険料は月いくら？
STEP3：不要な保険を解約
解約すべき保険
- 独身なのに高額な死亡保障
- 医療保険が複数ある
- 貯蓄型保険（学資保険、個人年金）
STEP4：必要な保険に入り直す
おすすめの保険
- 県民共済・都民共済：月2,000円程度
- 掛け捨て生命保険（必要な場合のみ）
FP有料相談の活用
保険の見直しは、FPに相談するのもおすすめです。
有料相談できるサービスを探す
注意点
- 新しい保険を勧められることがある
- 複数のFPに相談して比較
- 最終判断は自分で
6. 奨学金の繰上返済を検討する
奨学金返済の現実
教員の多くが奨学金を借りています。
平均的なケース
- 借入額：300万円
- 返済期間：15年
- 月の返済額：約2万円
- 総返済額：約360万円（利息60万円）
繰上返済のメリット
利息が減る
- 早く返せば返すほど、利息が減る
- 100万円繰上返済 → 利息5万円削減も
精神的な安心
- 借金がなくなる安心感
- 他の目標にお金を使える
繰上返済すべき？ vs 投資に回すべき？
繰上返済を優先すべきケース
- 奨学金の金利が1%以上
- 借金があるとストレス
- 結婚・出産を控えている
投資を優先すべきケース
- 奨学金の金利が0.5%以下
- つみたてNISAを始めていない
- 緊急予備資金がない
私の判断
- 緊急予備資金を貯める
- つみたてNISAを始める
- 余裕があれば繰上返済
繰上返済の方法
日本学生支援機構（JASSO）の場合
- スカラネット・パーソナルにログイン
- 「繰上返還申込」を選択
- 返済額を入力
- 指定口座から引き落とし
手数料は無料です。
7. iDeCoで老後資金＋節税対策
iDeCoとは
個人型確定拠出年金の略で、自分で作る年金制度です。
iDeCoの3つのメリット
- 掛金が全額所得控除（税金が減る）
- 運用益が非課税
- 受取時も税制優遇
教員のiDeCo節税効果
シミュレーション
- 年収：400万円
- iDeCo掛金：月12,000円（年144,000円）
- 所得税・住民税率：20%
節税額：年間約29,000円
つまり、144,000円積み立てて、29,000円の税金が戻ってくるイメージです。
iDeCoの注意点
デメリット
- 60歳まで引き出せない
- 結婚、住宅購入でも引き出せない
- 緊急予備資金とは別で考える
- 手数料がかかる
- 口座管理手数料：年2,000〜5,000円
- 低コストの金融機関を選ぶ
- 掛金上限がある
- 教員（公務員）：月12,000円まで（改訂される予定）
iDeCoの始め方
STEP1：金融機関を選ぶ
おすすめの金融機関
- SBI証券（手数料最安）
- 楽天証券
- マネックス証券
STEP2：掛金を決める
おすすめ
- まずは月5,000円から
- 慣れたら上限の12,000円へ
STEP3：商品を選ぶ
おすすめ商品
- eMAXIS Slim 全世界株式
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
つみたてNISAと同じ商品でOKです。
つみたてNISA vs iDeCo
併用がベスト
- つみたてNISA：月33,333円（柔軟性重視）
- iDeCo：月12,000円（節税重視）
無理なら、まずはつみたてNISAを優先しましょう。
8. クレジットカードを整理する
カードの持ちすぎは損
よくある状態
- 財布にクレジットカードが5枚
- どれで払えばいいか分からない
- ポイントが分散して貯まらない
- 年会費だけ取られているカードも
理想は1〜2枚
メインカード1枚 + サブカード1枚
これで十分です。
教員におすすめのクレジットカード
1. 楽天カード
メリット
- 年会費無料
- ポイント還元率1%（楽天市場なら3%）
- 楽天証券との連携でお得
こんな人におすすめ
- 楽天サービスを使っている
- ポイントを貯めたい
2. 三井住友カード(NL)
メリット
- 年会費無料
- コンビニ・マクドナルドで最大7%還元
- ナンバーレスでセキュリティ◎
こんな人におすすめ
- コンビニをよく使う
- シンプルなカードが好き
3. JCB CARD W
メリット
- 年会費無料
- ポイント還元率1%
- Amazonでお得
こんな人におすすめ
- 39歳以下
- Amazonをよく使う
カード整理の手順
- 全カードをリストアップ
- 年会費がかかるカードをチェック
- 1年間使っていないカードを解約
- メイン1枚、サブ1枚に絞る
解約するだけで、年会費が節約できます。
9. FP3級を取得してお金の知識を身につける
なぜFP3級がおすすめ？
理由は3つ
- お金の基礎知識が体系的に学べる
- 教員の仕事にも活かせる（生徒への指導）
- 資格として履歴書に書ける
私自身、FP3級を取得してから、お金に対する不安が大きく減りました。
FP3級で学べること
6つの分野
- ライフプランニングと資金計画
- リスク管理（保険）
- 金融資産運用（投資）
- タックスプランニング（税金）
- 不動産
- 相続・事業承継
学習時間：50〜100時間
勉強方法
おすすめ教材
- 参考書
- みんなが欲しかった！FPの教科書3級
- わかりやすく、初心者向け
- 過去問題集
- みんなが欲しかった！FPの問題集3級
- 過去問を解くのが合格への近道
- YouTube
- ほんださん／東大式FPチャンネル
- 無料で学べる
受験情報
試験日
- 年3回（1月、5月、9月）
受験料
- 学科：4,000円
- 実技：4,000円
- 合計：8,000円
合格率
- 60〜80%（しっかり勉強すれば合格できる）
FP3級取得後の変化
私の場合
- 保険を見直して年10万円削減
- つみたてNISA、iDeCoを開始
- 家計管理が楽になった
- 教員の給与体系が理解できた
投資効果
- 学習時間：80時間
- 受験料：8,000円
- 削減・増加した資産：年50万円以上
最高のコスパです。
10. スキルアップへの自己投資
なぜ自己投資が必要？
教員の給料は安定していますが、大きく増えることはありません。
現実
- 初任給：約20万円
- 10年目：約28万円
- 20年目：約35万円
対策
- 本を書くなどの副業で収入を増やす
- スキルを磨いて選択肢を広げる
自己投資の例
スキルアップ
- 資格取得（FP、簿記、ITなど）
- オンライン講座（Udemy、Schooなど）
- 書籍（月2〜3冊）
健康への投資
- ジム代
- 健康診断（人間ドック）
- 質の良い睡眠（寝具）
投資の目安：月5,000〜10,000円
これは「消費」ではなく「投資」です。将来の自分への投資として、惜しまず使いましょう。
まとめ：今日から始める3つのアクション
30歳までにやっておくべきお金のこと10選、いかがでしたか？
全部を一度にやる必要はありません。まずは、できることから1つずつ始めましょう。
今日から始める3つのアクション
1. 家計簿アプリをダウンロード
- マネーフォワード ME
- Zaim
- まずは支出の見える化から
2. 証券口座を開設
- SBI証券または楽天証券
- つみたてNISAを始める準備
3. 固定費を1つ見直す
- スマホを格安SIMに変更
- 使っていないサブスクを解約
この3つだけで、年間10万円以上の効果があります。
5年後、10年後の自分のために
20代の今、少しずつ積み重ねたことが、30代、40代で大きな差になります。
- つみたてNISAを10年続ければ、数百万円の資産に
- 固定費を見直せば、累計100万円以上の節約に
- 自己投資をすれば、キャリアの選択肢が広がる
未来の自分が、今日の自分に感謝する日が必ず来ます。
