🎓 一人暮らしの若手教員へ贈る！医療保険と生命保険を「感情」ではなく「数字」で見直すシンプルな方法
新生活、おめでとうございます！一人暮らしを始めたばかりの若手教員の皆さんにとって、毎月の保険料は地味に大きな負担ですよね。「先輩が言ってたから」「なんとなく不安だから」で入った保険、本当に必要ですか？
本記事では、公務員である「教員」の皆さんが持つ手厚い公的保障と、それによって民間の保険がどこまで不要になるのかを、感情論ではなく具体的な数字や制度に基づいて検証します。
💰 医療保険の必要性を「高額療養費制度＋α」で検証する
病気やケガで入院・手術をしたとき、一番気になるのは「医療費」です。しかし、教員（公立学校の場合、公立学校共済組合に加入）は、実は民間の医療保険の必要性が極めて低いと言えます。
1. 高額療養費制度：自己負担に上限を設定
全ての国民が加入する公的医療保険には、「高額療養費制度」があります。これは、1ヶ月（1日～末日）の医療費の自己負担額が一定額を超えた場合、その超えた分が払い戻される制度です。
一般的な現役世代の自己負担上限額は、収入によって異なりますが、例えば年収約370万円～770万円の方の場合、約9万円程度が上限となります。
2. 教員の追加の給付：実質的な自己負担は月25,000円が目安
教員が加入する共済組合には、この高額療養費制度に加えて、「一部負担金払戻金（付加給付）制度」があります。
多くの共済組合では、高額療養費制度で払い戻された後の自己負担額から、さらに25,000円（所得により変動あり）を超えた分が払い戻されます。
| 制度 | 目的 | 効果 |
|---|---|---|
| 高額療養費制度 | 医療費の自己負担に上限を設ける | 自己負担が月約9万円程度に |
| 一部負担金払戻金 | 共済組合独自の付加給付 | 自己負担が月25,000円程度に |
つまり、どれだけ高額な治療を受けても、1ヶ月の医療費の自己負担は原則25,000円程度で済みます。一人暮らしで貯蓄が不安な時期でも、この金額であれば「毎月〇千円の保険料」を払うより、25,000円を支払えるだけの貯蓄（例：生活費の3〜6ヶ月分＋25,000円×数ヶ月分）をする方が合理的です。
💡 ただし、検討すべき例外
- 差額ベッド代： 個室などを利用した場合の費用は自己負担です。
👨🏫 生命保険の必要性を「死亡リスク」と「休職時の収入」で検証する
生命保険は「自分が死亡したとき」に家族にお金を残すためのものです。一人暮らしの若手教員であるあなたの必要性は、極めて低いと言えます。
1. 死亡リスク：守るべき家族がいない
生命保険が必要なのは、「もし自分が死んだら、残された配偶者や子どもの生活が立ち行かなくなる」というリスクがある人です。
現在、あなたが一人暮らしで、誰も扶養していないのであれば、生命保険（死亡保障）は基本的に不要です。仮にあなたが亡くなっても、あなたがいなくなることで困るのはあなたの両親ですが、遺族年金や退職金などで一定の対応は可能です。
2. 収入保障：病気・ケガで働けない時も給与が支払われる
教員には、病気やケガで長期間働けなくなったときのための手厚い制度があります。
- 病気休暇： 最大90日間、給与が満額支給されます。
- 病気休職： 病気休暇後も復帰できない場合、最大3年間休職可能です。
- 休職期間にもよりますが、最初の1年間は給与の約80～100%程度が支給されます。
民間企業の場合、傷病手当金（給与の約2/3）のみで、1年半で打ち切られることが多いのと比較しても、教員の収入保障は非常に手厚いことがわかります。
「長期で働けなくなったらどうしよう」という不安は、公的制度でほぼカバーされています。民間の「就業不能保険」の必要性も、まずはこれらの制度が打ち切られてから検討すれば十分です。
📊 合理的な保険見直しの結論
一人暮らしの若手教員にとって、感情や不安で保険に入るのは**非合理的**です。
| 保険の種類 | 見直しの結論（数字ベース） | 理由 |
|---|---|---|
| 医療保険 | 原則不要 | 高額療養費制度＋共済組合の付加給付で、自己負担が月25,000円程度に抑えられるため。 |
| 生命保険 | 原則不要 | 扶養家族がいないため、死亡保障の必要性がない。長期休職時の収入も公的制度で手厚く保障されるため。 |
🎯 今すぐやるべきアクションプラン
- 加入している保険の内容を確認する： 保険証券を取り出し、「入院日額」「死亡保険金」がいくらで、毎月の保険料がいくらかを確認しましょう。
- 公的保障との重複を理解する： 上記の通り、あなたの保険は公的保障とほぼ重複していませんか？
- 浮いた保険料を貯蓄に回す： 不要な保険を解約し、その保険料（月5,000円〜1万円）を「もしもの時の貯蓄」として積み立てましょう。この貯蓄が、数万円の自己負担額や、公的保障が適用されない差額ベッド代の費用をカバーする最も合理的で自由度の高い「保険」となります。
不安を煽る保険の営業トークに流されず、あなたの公務員としての優位性を理解し、合理的にお金を管理していきましょう！
