クレジットカードで身を亡ぼす？ 仕組みを知って自分の身を守ろう
「手元にお金がなくても、すぐに欲しいものが買える！」 「ポイントが貯まるからお得！」
クレジットカードは非常に便利で、私たちの生活に欠かせないツールとなっています。しかし、その便利な反面、使い方を誤ると大きな借金を抱え、生活を破綻させてしまうリスクも潜んでいます。
今回は、クレジットカードの仕組みを理解し、危険から身を守るための知識を深めていきましょう。
1. クレジットカードの基本的な仕組み
クレジットカードは、カード会社があなたに「信用」を与え、一時的に代金を立て替えてくれるシステムです。
- 利用: お店でカードを使って支払いをします。
- 立て替え: カード会社がお店に代金を支払います。
- 請求: 後日、カード会社からあなたに利用代金が請求されます。
- 支払い: あなたはカード会社に利用代金を支払います。
この「後払い」の仕組みが、手元にお金がなくても買い物ができるという利便性の源です。
2. クレジットカードの種類と支払い方法
支払い方法にはいくつか種類があり、それぞれ特徴があります。
一括払い
最も基本的な支払い方法で、利用月の翌月または翌々月に一括で全額を支払います。
- メリット: 利息がかからないため、最もお得な支払い方法です。
- デメリット: 高額な買い物をすると、翌月の請求額が大きくなります。
分割払い
利用代金を複数回に分けて支払う方法です。
- メリット: 一度の支払い負担を軽減できます。
- デメリット: 分割回数に応じて手数料（利息）が発生します。
リボ払い（リボルビング払い）
毎月あらかじめ設定した一定額を支払っていく方法です。利用額が増えても、毎月の支払い額は基本的に変わりません。
- メリット: 毎月の支払い額が一定なので、家計管理がしやすいと感じるかもしれません。
- デメリット:これが最も危険な支払い方法の一つです。
- 手数料（利息）が高額になりがち: 毎月の支払い額が少なくても、未払い残高には常に利息がかかります。利用残高が膨らむと、利息だけで毎月の支払い額の大半を占めることもあります。
- 残高が見えにくい: 毎月の支払い額が変わらないため、自分がいくら借金をしているのか把握しにくくなります。
ボーナス払い
ボーナス月にまとめて支払う方法です。
- メリット: 一括払いと同様に利息がかからないことが多いです（カード会社による）。
- デメリット: ボーナス払いを利用しすぎると、ボーナス月の負担が大きくなります。
3. なぜリボ払いが危険なのか？
リボ払いは一見すると便利そうに見えますが、その裏には大きな落とし穴があります。
1. 高い金利
多くのクレジットカードのリボ払い金利は、年利15%前後と非常に高額です。例えば10万円を年利15%でリボ払いすると、毎月数千円が利息として消えていきます。これが積もり積もると、元金がなかなか減らない「リボ地獄」に陥ってしまいます。
2. 利用残高が見えにくい
毎月の支払い額が固定されているため、カードを使い続けても「まだ大丈夫」と錯覚しがちです。しかし、裏では着実に利用残高が増え続け、利息も雪だるま式に膨らんでいきます。
3. いつまでも支払いから解放されない
「あと数万円で完済できるはず…」と思っていても、利息のせいで元金がなかなか減らず、いつまでも支払いが終わらない状況に陥る人が少なくありません。
4. クレジットカードで身を滅ぼさないための鉄則
1. 支払い能力を超えた利用はしない
最も基本的なルールです。収入と支出を把握し、翌月確実に返済できる範囲で利用しましょう。
2. リボ払いは極力利用しない
「リボ払い専用カード」以外のカードでリボ払いを勧められても、基本的には一括払いか、どうしても必要な場合は分割払いを検討しましょう。リボ払いは最終手段、もしくはどうしても支払いが厳しい場合の緊急措置と心得てください。
3. 利用明細を毎月確認する
いくら使って、いくら残高があるのかを常に把握することが重要です。特にリボ払いを利用している場合は、利息がいくらかかっているのかを確認しましょう。
4. クレジットカードは複数枚持ちすぎない
複数のカードを持っていると、それぞれで利用額を把握するのが難しくなり、使いすぎにつながりやすいです。管理できる枚数に絞りましょう。
5. キャッシング枠は利用しない
クレジットカードには、現金を借り入れできる「キャッシング枠」が付帯していることがあります。これは利息が高く、借金と同じなので、緊急時以外は利用しないようにしましょう。
6. 身に覚えのない請求がないか確認する
不正利用の可能性もあります。毎月明細を確認し、不審な請求があればすぐにカード会社に連絡しましょう。
5. もし支払いが困難になったら
「すでにリボ払いで支払いが苦しい…」 「もうどうにもならない…」
そう感じたら、一人で抱え込まずにすぐに相談しましょう。
- クレジットカード会社に相談: 支払い方法の変更や、一時的な減額の相談ができる場合があります。
- 消費生活センター: 借金問題全般の相談に応じてくれます。
- 弁護士・司法書士: 債務整理など、法的な解決策を検討できます。
まとめ：賢く利用して、豊かな生活を
クレジットカードは、正しく利用すれば非常に便利なツールであり、生活を豊かにしてくれます。しかし、その裏に潜むリスクを理解し、自己管理を怠ると、取り返しのつかない事態に陥る可能性もあります。
- 安易なリボ払い利用は避ける
- 利用状況を常に把握する
- 身の丈に合った使い方をする
これらの原則を守り、クレジットカードと賢く付き合っていきましょう。
