先生たちのボーナス使い道ランキング｜年代別の実態と資産運用術
年に2回訪れるボーナスシーズン。教員の皆さんは、まとまった金額のボーナスをどのように使っているのでしょうか。「他の先生たちはどうしているんだろう？」と気になったことはありませんか。
本記事では、教師のボーナスの実態と使い道に関する調査結果を紹介しながら、将来を見据えた賢い資産形成の考え方について解説します。ボーナスという貴重な機会を最大限に活かすためのヒントが見つかるはずです。
教員のボーナスの実態
公立教員のボーナス支給額
公立学校の教員（公務員）のボーナスは、一般的に以下のような水準となっています。
年間のボーナス支給額（目安）
- 夏季ボーナス（6月）：基本給の約2.0〜2.2ヶ月分
- 冬季ボーナス（12月）：基本給の約2.0〜2.2ヶ月分
- 年間合計：基本給の約4.0〜4.5ヶ月分
例えば、35歳で基本給が月35万円の場合、年間のボーナスは約140万円〜160万円となります。ただし、実際の手取り額は税金や社会保険料が引かれるため、支給額の約80%程度になります。
手取り額の例
- 支給額150万円の場合、手取りは約120万円
- 夏・冬それぞれ約60万円
これは一般企業と比較しても安定した水準であり、教員の大きなメリットの一つと言えるでしょう。
私立教員のボーナス事情
私立学校の教員の場合、学校法人によってボーナスの支給額は大きく異なります。
- 伝統校や進学校：年間5〜6ヶ月分以上のケースも
- 一般的な私立：年間3〜5ヶ月分程度
- 経営が厳しい学校：年間2〜3ヶ月分、場合によっては減額も
私立の場合は学校の経営状況に左右されるため、公立と比べると不安定な面もあります。
教師のボーナス使い道調査
ここでは、複数の調査データやアンケート結果を基に、教員がボーナスをどのように使っているのかを見ていきます。
使い道ランキング（複数回答）
1位：貯蓄・預金（約65%） 最も多いのが貯蓄です。将来への備えや急な出費に対応するため、ボーナスの一部または全額を貯金する教員が多数派です。
2位：ローン返済（約40%） 住宅ローンや車のローンなど、既存の借入金の返済に充てるケースも多く見られます。特に30代〜40代の教員に多い傾向があります。
3位：旅行・レジャー（約35%） 長期休暇を活用した旅行費用として使用。夏休みや冬休みに合わせて、家族旅行や海外旅行を楽しむ教員も多いようです。
4位：家族への支出（約30%） 子どもの教育費、家族へのプレゼント、実家への仕送りなど、家族関連の支出に充てるケースも目立ちます。
5位：自己投資（約25%） 資格取得、書籍購入、研修参加費など、教員としてのスキルアップや自己研鑽に使う方も一定数います。
6位：投資・資産運用（約20%） 株式、投資信託、iDeCoなど、資産運用に回す教員も増加傾向にあります。
7位：大型家電・家具の購入（約18%） 冷蔵庫、洗濯機、ソファなど、高額な生活用品の購入タイミングとして活用。
8位：趣味・娯楽（約15%） 趣味の道具、コンサートチケット、スポーツ観戦など、自分の楽しみのために使う方も。
年代別の傾向
20代教員
- 貯蓄重視：結婚資金や住宅購入の頭金を貯める
- 自己投資：教員としてのスキルアップに積極的
- 旅行・趣味：独身であれば自由に使える余裕も
30代教員
- ローン返済：住宅ローンの返済が最優先
- 教育費：子どもの習い事や学費に充当
- 貯蓄と消費のバランス：将来を見据えつつも現在の生活も重視
40代教員
- 教育費：高校・大学進学費用への備え
- 老後資金：本格的な老後資金の準備開始
- 住宅リフォーム：持ち家のメンテナンスや改修
50代教員
- 老後資金：退職後の生活資金を本格的に準備
- 住宅ローン完済：定年前の完済を目指す
- 子どもの独立支援：結婚資金や住宅購入の援助
ボーナスを活かした賢い資産形成の考え方
ボーナスは年2回のまとまった収入です。この機会を活かして、戦略的に資産形成を進めることができます。
1. 「先取り資産形成」の実践
ボーナスが入ったら、まず使う前に一定額を資産形成に回す「先取り」の考え方が重要です。
推奨配分例（手取り60万円のボーナスの場合）
- 投資・資産運用：30万円（50%）
- 貯蓄・緊急予備費：15万円（25%）
- 自由に使えるお金：15万円（25%）
この配分なら、将来への備えをしつつ、現在の生活も楽しめます。
2. ボーナス投資の3つのステップ
ステップ1：緊急予備費を確保する まず、生活費の3〜6ヶ月分の緊急予備費を普通預金や定期預金で確保します。教員の場合、月の生活費が25万円なら、75万円〜150万円を目安にしましょう。
ステップ2：つみたてNISAの活用 2024年から始まった新NISA制度では、つみたて投資枠が年間120万円あります。ボーナス時に一括で投資するのではなく、毎月の積立に加えて、ボーナスを増額投資に充てる方法が効果的です。
ステップ3：iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用 教員の場合、iDeCoの掛金上限は月1.2万円（年間14.4万円）または月2.3万円（年間27.6万円）です。掛金が全額所得控除になるため、節税効果も大きいメリットがあります。
3. 目的別にお金を分ける
ボーナスを効果的に活用するには、目的別に分けて管理することが重要です。
短期目標（1〜3年以内）
- 旅行費用
- 家電の買い替え
- 車の購入 → 定期預金や普通預金で管理
中期目標（3〜10年）
- 住宅購入の頭金
- 子どもの教育費
- 車の買い替え資金 → バランス型の投資信託や債券で運用
長期目標（10年以上）
- 老後資金
- 早期退職資金（FIRE）
- 子どもの大学費用 → 株式中心のインデックスファンドで運用
4. ボーナス投資の具体例
35歳の教員がボーナス手取り120万円（年間）を活用する場合の例を見てみましょう。
配分プラン
- 新NISA（つみたて投資枠）：60万円
- iDeCo：14.4万円（月1.2万円×12ヶ月）
- 緊急予備費の積立：20万円
- 旅行・レジャー資金：15万円
- 自己投資（書籍・研修等）：5万円
- 予備費：5.6万円
このように配分すれば、年間74.4万円を資産運用に回しながら、現在の生活も楽しめます。
20年後のシミュレーション
- 年間74.4万円を年利5%で20年間運用
- 元本：1,488万円
- 運用益：1,078万円
- 合計：約2,566万円
ボーナスを活用した資産形成で、20年後には2,500万円以上の資産を築くことができます。
ボーナスで避けるべき4つの失敗パターン
失敗1：計画なく全額使ってしまう
「せっかくのボーナスだから」と、計画なく使ってしまうのは最も避けたい失敗です。特に大型家電や車など、高額な買い物を衝動的にしてしまうケースに注意しましょう。
対策： ボーナスが入る前に使い道を決めておく。欲しいものリストを作り、本当に必要かを吟味する期間を設ける。
失敗2：ローンの繰上返済のみに充てる
住宅ローンの繰上返済は確かに有効ですが、低金利の現在、すべてをローン返済に充てるのは必ずしも最適とは限りません。
対策： ローンの金利と投資の期待リターンを比較する。金利1%のローンなら、期待リターン5%の投資を優先する選択肢も。
失敗3：元本保証の商品だけに偏る
定期預金だけでは、インフレに負けてしまう可能性があります。超低金利の現在、実質的に資産が目減りするリスクもあります。
対策： リスク許容度に応じて、株式投資信託など成長性のある資産にも分散投資する。
失敗4：投資タイミングを見計らいすぎる
「株価が下がったら投資しよう」と待ち続け、結局投資できないケースも多く見られます。
対策： 市場タイミングを読むのは困難。ボーナス時に一括投資するのではなく、数ヶ月に分けて積立投資する方法も有効。
教員ならではのボーナス活用術
長期休暇を活かした自己投資
教員には夏休み・冬休み・春休みという長期休暇があります。ボーナスをこの期間の自己投資に充てることで、キャリアアップにつながります。
自己投資の例
- 大学院進学（修士号取得）
- 海外研修・語学留学
- 教育関連の資格取得
- 専門分野のセミナー参加
- 他校・海外の教育現場の視察
これらの投資は、将来的に給与アップや昇進、あるいは私立学校への転職などにもつながる可能性があります。
教材研究・授業準備への投資
自腹で教材を購入する教員は多いですが、ボーナスを活用してまとまった投資をすることで、授業の質を大きく向上させることができます。
効果的な投資例
- 最新の教材・教具の購入
- 専門書籍の充実
- デジタル教材・ソフトウェアの導入
- 授業で使える実験器具や教育玩具
これらは生徒の学びに直結し、教員としての満足度も高まります。
健康への投資
教員は立ち仕事が多く、声も酷使するため、身体への負担が大きい職業です。ボーナスを健康維持に使うことは、長期的なキャリアを支える重要な投資です。
健康投資の例
- 人間ドック・健康診断の自費受診
- ジムの年会費
- 整体・マッサージの定期利用
- 良質な寝具や椅子の購入
- 音声ケア製品やサプリメント
年代別のボーナス活用戦略
20代教員：将来の土台を作る
優先順位
- 緊急予備費の確保（生活費6ヶ月分）
- つみたてNISAの開始
- iDeCoの加入検討
- 自己投資（資格取得、スキルアップ）
20代は時間が最大の武器です。少額でも早期から投資を始めることで、複利効果を最大限に活かせます。
具体例： ボーナス手取り50万円の場合
- 投資：25万円（NISA15万円、iDeCo積立分含む）
- 緊急予備費：15万円
- 自己投資・趣味：10万円
30代教員：家族とキャリアのバランス
優先順位
- 住宅購入資金または家賃の準備
- 子どもの教育費の積立開始
- 継続的な資産運用
- キャリアアップへの投資
家族が増える時期であり、支出も増えますが、収入も徐々に上がる時期です。バランスを取りながら着実に資産形成を進めましょう。
具体例： ボーナス手取り120万円（年間）の場合
- 投資・運用：50万円
- 住宅ローン繰上返済：30万円
- 教育費積立：20万円
- 家族旅行・娯楽：20万円
40代教員：教育費と老後資金の両立
優先順位
- 子どもの教育費（高校・大学進学）
- 老後資金の本格的な準備
- 住宅ローンの完済計画
- 健康への投資
子どもの教育費がピークを迎える一方、老後への準備も本格化する時期です。両立が難しい場合は、教育費を優先しつつ、最低限の老後準備は続けましょう。
具体例： ボーナス手取り140万円（年間）の場合
- 教育費（塾・受験費用）：50万円
- 老後資金の投資：40万円
- 住宅ローン返済：30万円
- 家族での使用：20万円
50代教員：退職後を見据えた準備
優先順位
- 老後資金の最終仕上げ
- 住宅ローンの完済
- 退職後の生活設計
- 健康維持への投資
定年まで10年を切り、具体的な退職後の生活を考える時期です。資産運用もローリスクなものにシフトしていく検討も必要です。
具体例： ボーナス手取り150万円（年間）の場合
- 老後資金の追加投資：70万円
- 住宅ローン一括返済：50万円
- 健康維持（人間ドック等）：15万円
- 趣味・旅行：15万円
まとめ：ボーナスは未来への投資のチャンス
教員のボーナスは、年2回訪れる貴重な資産形成のチャンスです。調査結果から、多くの教員が貯蓄を重視している一方、計画的な資産運用まで実践している人はまだ少数派であることがわかります。
ボーナスを効果的に活用するポイントは以下の通りです。
- 先取りで資産形成分を確保する
- 目的別にお金を分けて管理する
- 新NISA・iDeCoなど税制優遇制度を活用する
- 現在の楽しみと将来への備えのバランスを取る
- 自己投資にも適切に配分する
他の先生たちの使い道を参考にしつつも、自分自身のライフプランに合った使い方を見つけることが大切です。次のボーナスから、ぜひ今回ご紹介した考え方を取り入れてみてください。
安定した収入とボーナスという教員の強みを活かし、豊かな将来を築いていきましょう。
